Artykuły z treścią
Niektóre produkty finansowe, takie jak umowy najmu z opcją kupna i niektóre zabezpieczone karty kredytowe, nie wymagają szczegółowej weryfikacji kredytowej. Jednak większość pożyczkodawców ocenia wiarygodność kredytową kredytobiorcy na podstawie jego raportu kredytowego i scoringu kredytowego. Wymóg przeprowadzenia oceny dotyczy (z nielicznymi wyjątkami) wszystkich regulowanych umów kredytowych.
Wyniki kredytowe
Scoring kredytowy opiera się na analizie informacji zawartych w raporcie kredytowym danej osoby i odzwierciedla prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie miała zaległości w spłacie jakiegokolwiek zobowiązania kredytowego. Istnieje wiele różnych scoringów kredytowych, w tym FICO, VantageScore oraz scoringi branżowe, takie jak scoring samochodowy i scoring kart bankowych, które przewidują prawdopodobieństwo, że dana osoba będzie miała zaległości w spłacie tych konkretnych rodzajów rachunków. Pożyczkodawcy zazwyczaj wykorzystują scoring kredytowy do kategoryzacji pożyczkobiorców i oceny ich ryzyka.
Warunki pożyczki
Kiedy ubiegasz się o pożyczkę, pożyczkodawca sprawdzi Twoją historię kredytową i dochody przed zatwierdzeniem lub odrzuceniem wniosku. Może również wziąć pod uwagę warunki pożyczki, takie jak długość okresu kredytowania, oprocentowanie oraz ewentualne opłaty lub kary. Czynniki te wpływają na wysokość miesięcznych rat i całkowity koszt pożyczki.
Wielu pożyczkodawców stosuje system znany jako pięć C (charakter, zdolność, kapitał, zabezpieczenie i warunki) do oceny zdolności kredytowej klienta. System ten bierze pod uwagę te cechy i charakterystyki podczas oceny wnioskodawcy kredytowego, próbując oszacować prawdopodobieństwo niewywiązania się z planu spłaty zadłużenia i poniesienia straty finansowej przez pożyczkodawcę.
Pierwszą z tych pięciu cech jest charakter, który opiera się na historii spłat pożyczkobiorcy. Informacje te są przekazywane do trzech głównych biur informacji kredytowej i uwzględniane w raporcie kredytowym, wraz ze szczegółami dotyczącymi tego, ile pożyczyłeś w przeszłości i jak szybko je spłaciłeś.
Drugą cechą jest zdolność kredytowa, która opiera się na aktualnych dochodach pożyczkobiorcy i jego zdolności do spłaty zobowiązań. Jest to istotny czynnik przy rozważaniu pożyczki dla firm, ponieważ pożyczkodawca będzie chciał upewnić się, że firma dysponuje przychodami wystarczającymi na spłatę pożyczki i jest w stanie terminowo spłacać raty.
Umowy najmu z opcją kupna
Umowy najmu z opcją kupna i umowy kupna gruntu to obietnice kupna/sprzedaży nieruchomości lub domu mobilnego w dłuższej perspektywie. Niestety, wielu kupujących w takich umowach nigdy nie zostaje smart pożyczka właścicielami domu, nawet po latach spłacania rat. Ponadto, sprzedający często próbują eksmitować kupujących z ich domów w trakcie trwania umowy. Dlatego zawsze należy zlecić prawnikowi lub innemu specjaliście przejrzenie tych umów przed ich podpisaniem.
Umowa najmu z opcją kupna zazwyczaj daje kupującemu opcję zakupu nieruchomości po z góry ustalonej cenie w określonym czasie. Pozwala to kupującemu na ocenę okolicy i własnej sytuacji finansowej, aby ustalić, czy zakup własnego domu jest dla niego opłacalny. Chroni go to również przed koniecznością zobowiązania się do zakupu, jeśli okaże się, że nie ma to sensu.
Niektóre umowy przewidują odłożenie części każdej miesięcznej raty na wkład własny przy zakupie nieruchomości. Kwota ta jest zazwyczaj nazywana „opłatą za opcję” lub „kredytem czynszowym”. Sprzedawca może zezwolić na zaliczenie opłaty za opcję na poczet zakupu nieruchomości po zakończeniu okresu najmu lub może zostać zaliczona na poczet ceny sprzedaży, gdy będziesz gotowy do zakupu.
Prawo stanu Nowy Jork zabrania niektórych form umów najmu z opcją kupna. Firmy oferujące takie umowy zazwyczaj działają w przypadku nieruchomości w stanie bardzo złym, wymagających gruntownego remontu przed ich sprzedażą. Umowa najmu z opcją kupna nakłada pełną odpowiedzialność za naprawy na najemcę, a nie na właściciela, jak wymaga tego prawo stanu Nowy Jork.
Jeśli kiedykolwiek ubiegałeś się o pożyczkę, kartę kredytową lub kredyt hipoteczny, wiesz, że pożyczkodawcy biorą pod uwagę kilka czynników przed podjęciem decyzji. Jednym z najważniejszych jest Twoja wiarygodność kredytowa. Ocena ta opiera się na danych i sygnałach dla pożyczkodawców, jak rzetelnie spłacasz pożyczone pieniądze.
Chociaż nie ma jednego wzoru na ocenę zdolności kredytowej osoby lub firmy, ogólne zasady są podobne w całej branży. Na przykład, większość firm opiera się na zestawie danych, takich jak raporty kredytowe i oceny z trzech głównych agencji informacji kredytowej. Ponadto, wiele firm bierze również pod uwagę historię spłat i zabezpieczenia przy określaniu zdolności kredytowej.
Historia spłat odnosi się do sposobu, w jaki spłacałeś zadłużenie w przeszłości i jest zazwyczaj przekazywana biurom informacji kredytowej przez pożyczkodawców, którzy przekazują informacje o Twoich płatnościach. Agencje kredytowe wykorzystują te dane do obliczenia Twojego scoringu kredytowego, który jest czynnikiem branym pod uwagę w większości decyzji kredytowych. Zabezpieczenie to składnik aktywów, który pożyczkodawca może przejąć lub sprzedać w celu pokrycia wszelkich niespłaconych długów wynikających z umowy kredytowej. Jest ono często wykorzystywane w przypadku większych zakupów, takich jak samochody czy domy, ale niektórzy pożyczkodawcy mogą je również brać pod uwagę do oceny ogólnej zdolności kredytowej danej osoby lub firmy.
Wraz z postępem technologicznym, dostęp do pożyczek bez tradycyjnej historii kredytowej staje się coraz łatwiejszy. Niektóre alternatywne rodzaje pożyczek, takie jak pożyczki typu „kup teraz, zapłać później” (BNPL) i zaliczki na poczet wypłaty, mogą pomóc w poprawie zdolności kredytowej konsumenta poprzez wykazanie regularności spłat. Jednak każda agencja informacji gospodarczej ma inne zasady dotyczące traktowania tych rodzajów pożyczek. W rezultacie ocena zdolności kredytowej na podstawie wyłącznie tych danych jest trudna.
Oprócz tych nowszych typów danych, niektórzy pożyczkodawcy wykorzystują aktywa na rachunkach bankowych do oceny kondycji finansowej osoby lub firmy. Mogą prosić pożyczkobiorców o dostarczenie wyciągów bankowych lub łączyć ich konta za pośrednictwem dostawcy rozwiązań danych opartych na API, takiego jak Plaid. Następnie mogą analizować salda historyczne, bieżące i oczekujące, aby uzyskać dokładniejszy obraz wiarygodności kredytowej pożyczkobiorcy.